如何圍繞農村土地承包經營權搞好金融服務,解決農民“融資難”和“融資貴”,這是相關部門近年來一直在思考和摸索的課題。

　　2014年中央“一號文件”明確,“允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資”,并要求有關部門研究提出實施辦法,建立配套的抵押資產處置機制,推動修訂相關法律;今年4月,國務院辦公廳印發(fā)《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》,要求中國人民銀行會同中農辦、法制辦、農業(yè)部、中國銀監(jiān)會等部門,制定農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法,并在經批準的地區(qū)進行試點。我國土地流轉貸款的推行在政策上已無障礙。

　　抵押確權先行

　　2010年,湖北襄陽市的宋濤在該市襄州區(qū)張家集鎮(zhèn)周垱村承包了1500畝農村土地從事水稻等訂單種植。2013年,他計劃投資640萬元,引進高效灌溉和烘干項目。然而,除自籌資金340萬元外,還有300萬元的資金缺口。宋濤找了好幾家銀行,都因為不能提供符合要求的抵押物而拿不到貸款。一籌莫展之際,當?shù)剞r行新推出的農村土地承包經營權抵押貸款幫助他渡過了難關。

　　為了解決農村土地承包經營權確權難題,在農行的積極推動下,襄陽市先后出臺了《農村土地承包經營權抵押貸款辦法》以及《農村土地承包經營權抵押登記實施辦法》等一系列文件,明確了抵押登記部門,制定了全市統(tǒng)一的農村土地承包經營權抵押他項權利證書,規(guī)范了風險貸款的處置流程,由市農經辦定期發(fā)布交易指導價等。此外,當?shù)卣�府還出資2700萬元,設立了農業(yè)貸款風險補償專項基金,為包括農村土地承包經營權抵押貸款在內的涉農貸款提供風險補償,同時設立的還有農村產權交易中心。

　　“通過確權頒證破除貸款申請上的障礙,通過抵押登記則破除貸款審批上的障礙。”農行襄陽分行農戶金融部總經理駱華表示。數(shù)據(jù)顯示,自2013年2月成為總行指定的試點行以來,截至2014年9月底,農行襄陽分行累計向451戶農戶發(fā)放土地承包經營權抵押貸款1.29億元,沒有發(fā)生逾期和不良貸款。

　　多維度管控風險

　　據(jù)記者了解,我國將全面推進農村土地承包經營權確權頒證、經營流轉和抵押融資,賦予農民更多財產權利。我國有20多億畝耕地,這對于銀行等金融機構來說潛在價值巨大。

　　“在農村土地產權改革加快的背景下,土地流轉貸款將更好地對接新型農業(yè)經營主體需求,推動農業(yè)規(guī)�；�、集約化發(fā)展和農民增產增收。”業(yè)內人士表示。

　　不過,農村土地承包經營權不同于其他抵押物,其有效性、穩(wěn)定性受政策、市場以及剩余經營年限等因素影響較大。這就要求銀行在風險管控方面下大力氣。

　　“一方面,從承包方式、客戶對象、經營類型、貸款用途、貸款額度等5個維度把好準入關;另一方面,實行嚴格的貸后動態(tài)管理。”駱華說,有一套規(guī)范的業(yè)務操作流程將大有裨益。在農行襄陽分行,記者看到一沓表格,主要包括農戶財務狀況簡表和抵押物價值估價表,調查報告模板和審查報告模板,資金使用承諾書、貸款調查承諾書、財產共有人抵押及處置承諾書、發(fā)包方同意抵押及處置承諾書等。“調查中還要做到親見借款人、親見經營場所和項目、親見經營權證及承包費繳納憑證。”駱華表示。